在互联网时代，线上办理借贷产品十分方便。那么，你了解自己办理借贷产品的年利率是多少吗？

3月31日，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（以下简称“公告”），明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，并鼓励民间借贷参照公告执行。

也就是说，之后大家不管是通过银行等传统金融机构，或是支付宝等互联网金融平台都能实时掌握借贷产品年利率情况，在一定程度上可有效避免盲目借贷。

贷款产品年化利率须明示

“借款1万元，每月利息仅XX元”“1000元用1天，利息最低XX元”……近年来，类似这样的贷款宣传语出现在众多金融借贷平台，不少人受此吸引选择借款，却不知该产品的实际年化利率。

市民陈先生从事电商行业多年，此前也有从支付宝提供的借呗上借过款。“当时只知道日利率是万分之四，年利率是多少倒不是很清楚。”陈先生说，后来在朋友的帮助下，发现年利率超过10%，就再没有在这个平台上借款了。

正是为解决和陈先生类似的借款“糊涂账”，也为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行发布了公告，明确了所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告中对相关机构也进行了明确，为包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

记者发现，公告落地后，此前以较低日利率吸引客户的“重灾区”，即互联网金融平台开始改变，部分机构已经更改产品页面，明示了产品的年化利率。

在年轻人使用较频繁的花呗上，若在还款日前选择账单分期，在金额这一块会出现总费率和年化利率。记者尝试了以分期12期，系统显示总费率为7%、年化利率为12.68%。同样为支付宝平台产品的借呗，也在界面上方明示了日利率为万分之四，年利率为14.6%（日利率×365）。

另外，京东白条、腾讯微粒贷、百度有钱花等互联网巨头也已经在相关页面明示了贷款年化利率，基本都在10%以上，有的平台甚至高达23%。

计算方式明确，借钱记得“率比三家”

据了解，由于各个贷款机构的计算方式不同，其年化利率的组成也不尽相同。再加上部分机构推出的贷款产品，在利率之外还设置了“手续费”等，借款成本进一步被推高。

针对这一情况，央行在公告中也进一步明确了贷款年化利率的计算方式：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

同时，公告中还给出了采用内部收益率法计算贷款年化利率的示例，给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，在一定程度上给机构提供了计算示范。

随着监管变严、计算方式明确，市民在选择贷款产品时可以直接的“率比三家”。那么，市面上的贷款产品如何挑？

记者梳理发现，不少年轻人喜欢的互联网金融平台的产品，具有贷款门槛低、操作方便的特点，但在利率方面，大多数产品的年化利率超过了10%。需注意的是，互联网金融平台根据个人情况给出年化利率，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。

而在银行系等传统金融机构上，为了把控不良率，各家银行在提供贷款，特别是信用贷款上，对用户的信用要求较高，但利率较互联网金融平台低，部分产品推广期间可低至4.35%。

以建行推出的快e贷产品为例，该产品是一款纯信用贷款产品，支持网银、手机银行线上操作，贷款金额在1000元(含)-20万元(含)之间，随借随还、按天计息。根据页面显示，该产品年化利率最低为4.35%。“利率是根据您的信用情况、在我行的贡献度等因素，通过系统后台模型计算、差别化定价，执行利率以您申请时实际显示的利率为准。”建行客服补充道。

记者 杨芳