第04版:经济
  
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2017年9月7日 星期
保持良好的信用行为,不逾期和违约,这对消费者来说,至关重要。同时建议大家定期查询个人的征信报告
​ “借钱”消费爽,莫让自己掉入失信“黑名单”

陶祎之画

    本报记者陈伟华 通讯员黄慧慧  

    当下,是信用赢天下的时代。没有良好的信用,会面临诸多约束。比如使用信用卡透支后,如果没能及时还款,恶意逾期不还的,个人征信就会沾上污点,还会被列入黑名单,被限制高消费、不能坐飞机,甚至还会触犯法律。那么,哪些地方会留下你的信用记录?留下信用污点后会产生什么后果?信用污点可以消除吗?围绕着这些问题,记者于近日进行了采访。

    失信代价大

    谨防失信

    2013年3月,黄某向黄岩农村合作银行,申请办理了一张额度为3万元的丰收贷记卡。到2016年3月时,已产生透支款本金27307.9元、利息2816.28元和滞纳金2008.83元,合计32133.01元。

    多次催讨无果,黄岩农村合作银行就向黄岩法院提起了诉讼。2017年6月,该案进入执行阶段,经多次查访无果后,执行员就将黄某纳入了失信被执行人的名单。

    被纳入失信后,犹如一张巨大的网,对黄某的生活产生诸多的限制。在强大的失信措施压力下,黄某不得不履行了透支的信用卡本息。

    据记者走访后得知,信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,以其方便、快捷和安全的服务,以及具有购物和消费等多功能的特点,逐渐被越来越多市民所接受,并在我市成为一种时尚的消费模式。但由于一些市民对信用卡透支消费的不了解,以及社会信用体制的不健全等,导致信用卡纠纷发案数呈上升趋势,这给国家财产和持卡人财产造成一定程度的损失。在近年我市多家法院受理的信用卡纠纷案件中,中青年群体成为了透支消费的主力军。

    “如果不小心你被列入了失信黑名单,那么与生活密切相关的很多事,都会受到限制。比如乘坐火车和飞机,住宿宾馆饭店,旅游,子女读高收费学校,购买一些具有投资价值的保险,新建、扩建和高档装修房屋等,都会受到限制。在中国执行信息公开网、全国法院系统被执行人信息查询网里,只要输入被执行人的名字/名称,身份证号码/组织机构代码,就可以查到全国范围内的失信名单。被纳入失信名单后,从事特定行业或项目、政府支持或补贴、任职资格、准入资格、荣誉和授信、特殊市场交易、高消费及有关消费等都会受到限制。真是一处失信,将处处受限。”黄岩法院办公室工作人员李芳芳说。

    她的同事刘开怀补充说,虽然信用卡有一定的免息期,但超过期限未还款的,持卡人不仅要归还本金,还要支付高额的利息和滞纳金等费用。起诉到法院后,还要承担诉讼费甚至是律师费。有些案件的利息及费用,甚至会超过本金的一倍,这会导致持卡人的负担加重。

    “除了影响自己和配偶外,不良征信还可能会影响到子女的贷款。如果子女用自己的名义申请贷款,银行一般不会考虑父母的征信。但是,若追加父母为担保人,父母的信用污点就会直接影响贷款审批。我认为在当前信用卡纠纷不断发生的情况下,应当采取各种有效的措施,促使信用卡的申领、发放和使用,形成良性的循环。这样不仅可以减少国有资产流失和持卡人双方的负担,还能营造诚信的社会信用环境。”台州银行(市区区域)风险合规部经办人李晶晶说。

    “花呗”和“白条”逾期

    暂未录入央行征信系统

    没有信用卡也没有现金,却想透支购买东西,那该怎么办呢?现在,支付宝有“花呗”,京东有“白条”,不少人在京东、淘宝等网购平台购物时,爱用“白条”和“花呗”等产品借钱消费。消费后,在次月指定日期前及时归还欠款即可。

    “现在有很多人在网上买东西,也就有了很多购物平台,京东是其中一家。‘京东白条’,是京东商城推出的一种‘先消费,后付款’的全新支付方式。在京东网站用白条进行付款,可以享有最长30天的延后付款期,或者是最长24期的分期付款方式,它是一款互联网消费金融产品。”京东物流台州分公司人事部李女士说。

    “白条”额度则根据会员平时的购物记录、个人信息完善程度、购买理财产品和个人信用等,来进行综合评定。只有激活“白条”后,才会知道具体的额度。临海市民李女士开通京东白条已有两年,现在是钻石会员,额度1.5万元。她先后在京东这个网购平台上,购买了电脑和手机等很多商品。只要上午11点前下单,下午货就能送到家,很快也很方便。这也就是李女士爱用“白条”的一个主要原因吧!

    2016年年底,在黄岩法院工作的郑女士也开始使用蚂蚁花呗,用于淘宝购物。她的花费主要在于服饰和化妆品等方面,还款方式是余额宝内的余额,每月会自动还款花呗消费。

    近期,网上有传言,使用“花呗”消费后,如果未能及时还款的,可能会上报央行征信系统。这就让很多年轻人着急了:万一自己一不小心错过了还款日,岂不是会影响以后买车和买房等大事?

    蚂蚁“花呗”是蚂蚁微贷提供的信用支付方式,可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。它相当于是一张“虚拟信用卡”,根据需要,用户还可以对“花呗”账单进行分期。

    不过,蚂蚁“花呗”日前通过官方微博作出回应称:“目前,花呗的服务主体没有查询/上报央行征信系统。”与“花呗”相似的还有京东“白条”,在京东商城“打白条”购物出现逾期,目前不会录入央行征信系统。但如果欠款金额大和时间长,仍可能对个人信用造成影响。

    但是,在使用这些信用支付工具时,需要注意的事项有很多。以“花呗”为例,对于逾期还款的用户,按照当期未还款金额的0.05%按日收取罚息。0.05%看起来不多,但由于它是按天来计算的,时间一长,也是一笔不小的费用。举个例子,假如你在“花呗”欠了1万元,逾期5天才还,那你要缴的罚息就是:10000×0.05%×5=25元。

    此外,现在没有接入央行征信系统,不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况,不仅会影响个人今后对这些产品的使用,还可能承担相应的法律责任。

    特别需要提醒的是,“花呗”逾期会影响芝麻信用,芝麻信用分的高低,与支付宝的一切活动有密切相关,逾期偿还“花呗”的人,将无法申请蚂蚁金服集团旗下的任意一项贷款。而由于蚂蚁金服在多个领域频频落子,“花呗”逾期用户此后在蚂蚁金融入股的网商银行上,申请信用卡和贷款,很有可能会遭到拒绝。最后,不按时足额偿还“花呗”中的欠款,造成恶意逾期的,还将有可能被起诉。


  
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