本报记者周丽丽

8月22日，央行正式公布最新一期LPR（贷款市场报价利率）报价：1年期LPR为3.65%，降了5个基点！5年期LPR为4.3%，降了15个基点！这是今年LPR第3次下调，创历史新低。

居民房贷利率以LPR利率加点方式形成，最新LPR出炉以后，银行房贷利率也紧跟下调，业内还预计，接下来5年期LPR报价还有一定的下调空间。虽然已购房者的月供不会马上发生变化，但待到明年“春暖花开”，月供压力会进一步减少。

那么，在这样的背景下，提前还款还划算吗？

突然提前还贷，这是怎么回事？

近两年各城市房贷利率出现明显下调，还出现了有购房者提前还贷的现象。

罗女士和陈先生前年在椒江买了一处房产，房贷近80万元左右，而近期他们打算提前还掉剩余的贷款。

“当时买房的利率在5.25%，而现在买房利率只要4.1%，差了1.3%左右。也没有想到买在利率高点，所以也没有办法，想少还点利息，就只能提前还贷。”罗女士向自己算了一笔账，新的利率只适用于新发放的个人住房贷款，对于已购房者来说，月供不会马上发生变化，要等到2023年，而实际执行利率将按照借款合同约定的重定价周期前最新的LPR调整而变化。他们前年购房时，由于楼市较火热，房贷利率政策为当时的LPR基础上再加上1.2%，而目前政策已经变为LPR减去0.2%。这就造成他们实际还贷利率大幅高于目前的利率。

“其实，要一口气提前还贷还是有点压力。可能还需要和家里人暂时周转一笔钱。”陈先生说，现在摆在他们面前的是，年利率5.25%的房贷和普遍低于4%的理财收益率。如果理财收益率高于4.25%，那他们可以把闲钱拿去理财，“但现在理财收益率大幅低于房贷利率，我们把闲钱拿去理财还不如提前还房贷。”

提前还款划算吗？

在当前的利率水平下，提前还款到底划算吗？是当下最佳选择吗？专业人士指出，要结合个人情况从多方面来考量。

台州居家房产中介资深经纪梁先生分析，提前还贷主要有两种情况。第一种情况，对于很多人来讲，找不到比银行房贷利率更高的理财产品，所以，还不如把房贷还掉，还掉的贷款就相当于是理财了。另外一种情况就是，现在消费贷，特别是经营贷，又开始有所松动。很多人会通过借贷过桥一次性还掉房贷，再拿房屋去抵押办经营贷。

“如果手上资金现金比较多，对未来的投资收益率预期又比较低，这种情况下，提前归还按揭贷款也是无可厚非的，但是按揭贷款毕竟是一笔金额比较大、期限非常长的融资。”梁先生认为，不能简单去考虑短期的收益率，也要考虑期限、未来再融资的风险，以及整个家庭的财务安排，所以还是要从多因素角度审慎考虑和决策。

另外，不少中介提醒，无论是等额本息或等额本金，事实上在贷款的前几年所偿还的资金中，大部分属于利息，对本金的影响是比较小的，所以，如果要决定提前还款，就要选择在贷款的前几年提前还款，后期的利息支出就会少一些，比较划算。而到了贷款年限的中后期，因为已经偿还了大部分利息，后面剩下的基本都是本金，因此提前还贷意义不大。

记者也了解到，在签订房贷贷款合同时，很多银行都规定了提前还贷的期限，如果在规定期限前(一般是1-2年)还款，需要按照合同约定向银行缴纳违约金。