台传媒记者葛星星

目前，定期存款利率持续下调，大额存单产品也一单难求，在不少低风险投资者大呼“产品荒”时，多家银行主推的特色存款产品受到关注。

记者查询发现，此类产品门槛较普通定期存款更高，一般1000元-50000元起存，利率较普通整存整取定期存款上浮20-40个基点。业内人士认为，在存款利率下行趋势下，特色存款产品将成为各家银行在存款业务领域的发力重点。

大额存单热度不减

为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月，国有大行、多家股份行调整存款挂牌利率之后，多地中小银行也陆续跟进下调。目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

存款“降息潮”的背景下，大额存单利率有所下降但热度不减。部分银行目前已下架该类产品，也有银行每期释放额度相当有限，需提前预约进行抢购。

记者查阅部分银行APP发现，多家银行3年期大额存单显示“已售罄”或“额度不足”。工商银行手机银行APP显示，该行期限3年、30万元起存（年利率2.90%)的可转让大额存单显示“售罄”，其他期限大额存单显示尚有额度；中国银行手机银行APP显示，该行各个期限的大额存单均显示“额度不足”。

随后，记者查阅兴业银行手机银行APP发现，该行20万起存、期限为3个月（年利率1.80%)的大额存单显示还有额度，期限分别为3年期（年利率3.15%)、1年期（年利率2.20%)、6个月（年利率2.00%)的大额存单均已售罄。

特色存款利率

上浮20-40个基点

存款“降息潮”下，银行揽客竞争压力加剧。为吸引储户资金，不少银行向储户主动推介特色存款产品。

相较于普通整存整取定期存款，这类特色存款产品起存点相对较高，通常在1000元-50000元之间，利率也会较普通存款上浮20-40个基点，对储户具更好的吸引力。

农业银行“金穗银利多”产品是定期存款的一种，但利率高于定期存款挂牌利率。以3年期产品来看，“银利多”利率可达2.85%，而同期限的普通整存整取定期产品利率为2.45%。记者发现，银利多产品利率以地区范围划线，不同地区的利率不同，部分区域的3年期产品利率可达3.0%。

招行的特色存款产品“月月存”首笔存入利率也可达3.0%，此后每笔存入利率2.9%，可设置金额、日期，每月自动存入。

建设银行“旺财存款”最低起存金额2000元，3个月、6个月、1年、2年期定期存款对应年利率分别为1.50%、1.70%、1.90%、2.30%，均较存款挂牌利率上浮25个基点；3年期、5年期定期存款对应年利率分别为2.85%、2.90%，均较存款挂牌利率上浮40个基点。

工商银行也推出不少特色专属存款，比如个人养老金专属存款、新市民专属存款3年期利率都可达到2.85%，较挂牌利率上浮40个基点。

此外，民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等，都比普通的整存整取存款产品利率要高一些。

为鼓励个人养老金业务发展，多家银行推出的个人养老金专属存款利率也都高于普通定期存款。中信银行台州分行一理财经理表示：“在我行开通个人养老金账户，可享利率3.1%的养老金专属存款，这是目前最高的存款利率。”

储户须加强资产管理

2023年，货币政策将稳健略偏宽松，市场流动性更加合理充裕，降准降息都有可能，总体而言，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。

在存款不断“降息”的背景下，银行尤其是中小银行该如何提高自身的竞争力？储户又该如何进行资产配置？

业内人士分析称，在深化存款利率市场化的背景下，应继续实施差别化政策，允许中小银行采取更有弹性的存款利率加点空间。特色存款将成为各家银行在存款业务领域的发力重点，尤其对中小银行而言，可适度利用存款利率加点的弹性空间优化产品，同时加强资产负债管理，确保产品的稳健性和可持续性。

对储户来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。储户如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。