台传媒记者葛星星

期盼已久的存量房贷利率下调终于实施！工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等多家银行10月31日发布公告，将从11月1日起完善存量个人住房贷款利率定价机制。

记者查询发现，我市各家银行均已发布批量调整存量房贷利率的公告，并完成了统一调整。借款人可通过贷款银行的指定渠道，查看利率调整结果。并可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率，重定价周期最短可调整为3个月。

存量房贷再迎调整

今年以来，5年期以上LPR（即贷款市场报价利率）分别于今年2月、7月和10月下调了25个、10个和25个基点，从年初的4.2%下调至3.6%，累计降息60个基点。新购房者可以立刻享受最新利率，而存量房业主则需等到重新定价日。

10月31日，工行、农行等国有银行，以及招行、兴业等部分股份制商业银行率先发布公告，明确取消房贷利率重定价周期最短为1年的限制。11月1日起，借款人可以选择将重定价周期申请调整为3个月或6个月，也可以保持1年不变。

在这样的背景下，不少存量房业主选择了缩短房贷利率重定价周期。

“我的重定价日是6月9日。10月25日存量房贷利率调整后，我的房贷利率变成了3.6%。如果不申请，我要等到明年的6月9日才能享受到降息红利，不划算。”市民陈女士告诉记者，她在手机银行App上将重定价周期申请变更为3个月，“现在我的重定价日变成了3月9日、6月9日、9月9日和12月9日。也就是说，到下个月9日，如果LPR不动，我的利率也能降到3.3%了，省下了不少利息。”

月供压力明显减轻

今年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

以目前LPR3.6%计算，存量房贷的贷款利率可下调至3.3%（LPR减30个基点）。但需要注意的是，存量房贷利率下降并不能一步调整到位。因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下调一般需要分步兑现。

以市民李先生为例，他的房贷利率的重定价日为每年1月1日，之前他的房贷利率为4.2%（LPR不加点）。批量调整后，他的房贷利率为3.9%（LPR减30个基点）。若接下去两个月LPR保持不变，即12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，那么明年1月1日，李先生的房贷利率将调整至3.3%（LPR减30个基点）。

两步调整完成后，李先生的房贷利率将累计下降0.9个百分点。按照其200万元商业贷款本金，30年等额本息的还贷方式计算，至明年1月1日，李先生的每月还款金额将比调整前减少约985元，一年可省下近1.2万元。30年总计可减少利息约36.8万元，购房者的负担将进一步减轻。

重定价周期只能调整一次

此次调整后，重定价周期将如何改变？

根据中国人民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行协商约定重定价周期。

重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔。在利率重定价日，定价基准会调整为最近一个月LPR所对应的数值。

记者梳理银行公告发现，11月1日以后，新发放房贷借款人可以自主选择重定价周期，存量房贷借款人也可与银行协商，重新约定重定价周期。大多数银行提供的重定价周期共三个选项：3个月、半年、一年。重定价周期为3个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。

符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。需要注意的是，大多数银行规定，存量房贷借款人在同一笔贷款存续期内重定价周期只能调整一次，不能多次调整。因此借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次调整的权利。