市民理财故事

　　俗话说：“你不理财，财不理你。”虽说现在有股市、期货、贵金属等投资产品，但作为工薪阶层的我来说，选择余地并不大。于是我把目光转向理财产品，通过钻研理财知识、向银行专业人士讨教，我逐步知道了选对理财产品的窍门：

　　一是看趋势。要想捕捉到较高收益理财产品，首先要学会分析经济形势，从而判断理财产品收益率的走势，该出手就出手。如果CPI逐步回落，存款准备金率下调，降息之声时时可闻，那么理财产品收益率可能高开低走。在此趋势下，要买到较高收益理财，一要买得早，二要买得长。因为理财产品发行募集期，结束后又有4个工作日的资金到账期，两者相加累计将近半个月。而在此期间，投资者的资金存在银行是不计息的或只计活期利息。理财产品的收益公式为：日收益率=年收益率/365，即按实际天数计算。根据此特点，同样年化收益率的理财产品，期限越长，收益也相对较高。

　　二是选时机。促使理财产品收益率摸高的时机是月末、季末、半年末、年末，这几个节点正是银行存贷考核节点，为了应对这种考核，银行会发行一些“赶考”型理财产品，其收益率往往会比平常发行的理财产品相对较高。还有一类是“赶节”型的理财产品，收益也相对较高，诸如三八节、儿童节、教师节等节日发行的理财产品的收益会比其他理财产品略高。了解银行发行理财产品的窍门后，我就可以通过巧妙设计，获取资本投资利益最大化。

　　三是抱团买。相当部分的银行会对理财产品收益做阶梯设计，购买资金量越大，年化收益率也越高。但往往高收益的理财产品购买门槛不低，单打独斗往往捉襟见底，因此“团购”的方式就应运而生。通过联合父母、子女或亲属，就可以做大资金盘子，团购高收益的理财产品。但值得注意的是，凑款团购理财产品，以父母、子女、兄弟姐妹团购较宜，且参与者不宜多，互相之间应十分了解。并且最好有文字约定，避免发生纠纷。陈云霞

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