本报记者张妮婷
“你‘台州利民保’保了吗？”“想保，说是可以跟农医保一起交。”随着城乡居民基本医疗保险征收工作的启动，在不少台州市民的口中，“台州利民保”一词出现的频率越来越高。
这款新保险为何引起市民如此热烈的反响？作为商业补充医疗保险，利民保有何“过人之处”？100元/人的缴费标准究竟能给百姓带来多大的保障？
“‘台州利民保’不同于其他普通的商业医疗保险，它的‘利’主要体现在四个特点上：着力保大病、参保零门槛、病史无限制、报销结算‘一站式’。”台州市医疗保障局党组书记、局长蔡文富说，“同时，它是在政府指导监督下制定的商业补充医疗保险产品，也是我市推进共同富裕的重要项目。”
响应需求，保险普惠更利民
医疗保障工作是事关人民群众健康福祉的重大民生工程，也是影响社会发展的要事，但由于社会保障“保基本”的属性，部分医疗费用尚无法纳入医疗保障范围。
去年，中共中央国务院出台了《关于深化医疗保障体制改革的意见》，明确要加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品的供给，提高健康保障能力。
今年3月份，市医保局会同市财政局、税务局、银保监分局，结合台州实际联合出台了《台州市商业补充医疗保险实施方案》，通过在全民医疗保险制度基础上建立广覆盖、可衔接、可持续的商业补充医疗保险制度，着力减轻人民群众重特大疾病负担。
9月15日，满怀着台州群众的殷切期盼，承载着市委市政府对民生的殷切关怀，由政府部门参与指导保障责任设计、定价和理赔服务的保险产品——“台州利民保”正式启用。
“政府动员参保、覆盖面广、保障待遇优、性价比高。”人保财险台州市分公司党委书记、总经理姜楠对利民保如此形容。
辐射全市，零门槛参保更暖心
100元/人的参保费，300万元的最高保障。不少市民发出疑问：如此保险是否设置了高门槛？答案是否定的。
“户籍不限、年龄不限、职业不限，参保条件只有一条，那就是必须是台州市基本医保（包含职工医保、城乡居民医保）参保人，其他没有任何限制条件。”姜楠直言，“也就是说，全市600多万基本医疗保险参保群众都可以参保。”
此外，病史无限制也是“台州利民保”的一大特点：投保和理赔不设健康状况、既往病史等限制条件，保费与个人疾病风险脱钩。只要是我市基本医疗保险的参保群众，无需体检、无需健康告知均可投保，保障期间内，剔除保险合同免责情形，触发理赔条件的，不论既往发病还是新发病均可报销，而且报销标准相同，实行无差别保障。
“政府在政策上也给予了一定的支持。”蔡文富表示，“我们打通了医保个账支付渠道，台州市职工医保参保群众可使用其个人历年账户余额给自己购买，也可给家庭成员（配偶、子女、父母）购买，缴费负担大大减轻。另外，我们鼓励用人单位和城乡集体经济组织为职工和居民购买商业补充医疗保险。”
力保大病，一站式理赔更便捷
“我们想通过‘台州利民保’，减轻群众疾病负担特别是患大病的医疗负担。”蔡文富表示，“台州利民保”立足保大病、保重病，待遇保障涵盖基本医保可报销范围之外的自费费用，将部分非医保报销范围内的高价材料、高价药品和特定肿瘤及危重症创新药品列入保障范围，产品保障目标人群指向重病、大病、特病（罕见病）人员。
“产品的保障范围包括三方面。”姜楠做了具体解释：一是住院期间产生的医保目录内个人负担费用。在保障期内，被保险人在医保定点医疗机构发生的符合医保基金支付范围的医疗费用，经医保报销后，20000元起付线（与大病起付线保持一致，大病起付线以上部分0免赔）以上部分按55%比例进行报销，年度累计最高支付限额为100万元。二是住院期间产生的未纳入医保报销的合理费用，累积起付线为0.5万元，0.5万元至3万元部分报销30%，3万元（含）以上部分报销50%，年度累计最高支付限额为100万元。三是外购特定肿瘤及危重症创新药品费用。结合台州疾病谱历史数据，经过各病种领域专家遴选，筛选了32种创新药品和罕见病用药。这32种药品，适应症基本涵盖了我市高发性的肿瘤疾病，患者可凭处方在市内已开通一卡通刷卡的指定药店购买。此项费用，起付线为1万元，起付线以上部分按50%比例进行报销，年度累计最高支付限额为100万元。
在报销上，“台州利民保”与医保系统直接对接，系统自动审核，在省内定点医疗机构就医结算时与医保费用实行“一站式”结算，实实在在解决了参保群众“看病垫资、理赔跑腿”问题。
“参保群众只需支付个人应付部分，无需到商业保险公司办理报销手续。这也是我们这一款产品与其他纯商业健康保险产品最大的不同。”姜楠说。
政府监督，限定成本率以惠民生
这款受政府部门监督的商业补充医疗保险能有多“民生”？
“台州利民保”是商业保险公司参与构建多层次医疗保障体系的一项具有里程碑意义的探索，在政府主导模式下，产品按照年度成本率不低于90%设计。
“‘台州利民保’充分发挥商业保险对冲风险的作用，为精准服务台州地区医疗保障问题提供解决思路，是极为重要一项民生工程。”中国银保监会台州监管分局负责人说，“我分局将严格依照银保监会和浙江银保监局要求，指导和督促承保保险公司加强对‘台州利民保’业务全流程管理，依法合规开展业务、提升服务能力，让台州百姓知晓、认可‘台州利民保’，通过保险创新增强台州百姓的幸福感与满意度。”
此外，“民生性”还体现在政府同样资助参保上：市财政局已为全市纳入特困、低保、低边范围的9.6万名救助对象集体投保了“台州利民保”。
据了解，“台州利民保”投保通道已正式开启，截止时间到今年12月25日，保障期限为2022年1月1日至2022年12月31日。
投保人可以通过关注“台州利民保”微信公众号，或通过支付宝搜索“台州利民保”，或通过台州市掌上数字平台“利民保”专区进行线上投保。此外，人保财险台州市分公司、中国人寿台州分公司、平安财险台州中心支公司、太保寿险台州中心支公司、泰康人寿中心支公司等5家共保体保险公司的各个营业网点均可受理投保业务。
