台传媒记者葛星星

临近年底，多家银行挂出高收益率美元存款产品，利率可达5%以上。业内人士提示，美元存款利率的定价受到多方面因素的影响，投资美元存款存在汇率风险，人民币汇率的波动或影响美元存款的价值。因此，投资者需要关注利率差异，并需要根据个人财务状况和风险承受能力，制定合理的投资规划，进行合理的资产配置。

最高利率可达5%以上

“1000美元起存，1年5.05%”“5万美元起存，1年5.25%”……日前，宁波银行杭州分行挂出“整存整取”美元存款产品，称一年期存款产品最高利率可达5.25%。客户需在宁波银行APP端搜索“购汇结汇”选项，换汇之后，选择产品。不过，记者注意到，该产品详情页面显示年化利率为“0.80%”，存入成功后，再联系后台工作人员更改利率。

恒丰银行推出两款美元定期存款产品，其中一款为1万美元起存，其3个月、6个月、1年、2年期的年利率分别为4.8%、5.1%、5.2%、4.8%；另一款50美元起存的产品，相较前述产品的同期限年利率稍低，分别为4%、4.6%、4.8%、4.6%。

也有部分银行挂出美元理财产品。以招商银行为例，该行推出的美元理财产品收益率均在4%以上，最高的是“美元天添金优选J钞”，收益率有4.92%，最低投资金额为1美元，每日可赎回，属于中风险投资品。

与中小银行的较高利率相比，部分国有大行的美元定期存款利率较低。据了解，多家国有大行7月1日起逐渐下调美元存款产品的利率，截至目前利率仍维持不变。以工行为例，该行1年期、5000美元以上起存的美元定期存款利率为2.8%。

各家银行再度发力吸引储户进行投资，存款产品虽然安全，但近期再度大幅波动的外汇市场可能会对储户造成损失，投资者还需多加考虑。多位专家预计，未来美元存款利率下行的可能性比较大。一是美国加息周期已接近尾声。二是美国四季度经济下行压力较大，经济疲软可能导致利率下降。

部分中小银行美元存款产品利率较高，外部原因看，目前美联储加息周期已接近终点，但联邦基金利率依然维持在高位，机会成本决定了吸引美元资金需要付出较高的成本。内部原因看，不同的商业银行有不同业务定位、业务重点，外币业务发展程度各不相同，由此在特定阶段形成了不同的美元资产与美元负债匹配状况，对美元资金需求的紧迫性存在差别，这是不同银行美元存款利率存在差异的原因。

临时换汇上“车”划算吗

美元定期存款在稳定性、安全性和灵活性方面具有较为明显的优势，对于保守型投资者或需要保证资金流动性的投资者来说，美元定存是一种较好的选择。作为全球主要货币之一，美元使用范围广泛，到期后也可以直接取出用于国际贸易、投资和旅游等。

“但也存在收益较低和机会成本较高的问题，在投资决策时，储户还是需要根据自身的风险承受能力、资金使用计划和投资目标等因素进行综合考虑。比如在汇率风险方面，如果储户对未来汇率走势有较为明确的预期，也可以适当降低汇率风险对投资收益的影响。”我市一家国有银行工作人士说。

那么，对于普通储户而言，临时换汇上“车”划算吗？业内人士认为，部分银行推出的美元存款利率仍较高，在外汇市场大幅波动背景下，该类产品面临着美元利率下行风险和汇兑风险，汇率波动或抵消由于存款息差带来的收益。

具体分析来看，如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者不仅能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢价；反之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益要打折扣。美元存款利率受到多种因素的影响，包括美联储货币政策、美国通胀水平、经济增长预期等。如果投资者手中正好有一笔闲置的美元，并且对美元的汇率波动有一定的承受能力，那么考虑美元存款大概率是一个不错的选择。

此外，还需要注意的是，将人民币换成美元定存，此后再将美元换成人民币，一顿操作下来会产生两次购汇结汇的费用，这便是汇差。比如，未来将100美元卖回给银行，银行愿意支付多少人民币，即卖出价和买入价是银行根据当天的汇率而定。