台传媒记者葛星星

人民币存款利率进入下行通道，高息的美元存款再次受到追捧。记者注意到，近期有多家银行将美元存款作为营销“C位”重点推荐，利率最高可达到5%。在业内人士看来，美联储年内有望逐步向降息周期过渡，将制约美元上行空间，对投资者而言，换汇“上车”美元存款需要谨慎考虑。

美元存款产品利率

最高可达5%

随着人民币存款利率的下调，投资者对外币存款，尤其是美元存款产品的热情渐浓。今年以来，恒丰银行、北京银行等多家银行均推出利率较高的美元存款产品，1年期利率最高可达5%。

投资者喜爱热度不减，多家银行也将美元存款作为主推产品。例如，重庆银行近日推出了3个月、6个月、12个月期限美元存款产品，其中3个月、6个月存期年利率最高均为5%，以存入1万美元为例，到期收益分别为125美元、250美元。

东亚银行臻选热门存款产品中涵盖多款外币定存、结构性存款等，其中手机银行新客专享美元定期存款3个月存期优惠利率最高可达5%、6个月存期利率为4.7%、12个月存期利率为4.2%。

“目前1万美元起存，1年期年利率能达到4.9%。之前人民币存款利率一直降，咨询和购买美元定存的客户挺多的。9月美元定存利率也要降了，想购买的话可以尽早下手。”我市一家股份制银行的客户经理介绍。

美元定存需谨慎

对于多家银行营销美元存款的原因，业内人士分析表示，银行美元存款利率一定程度上跟银行经营结售汇需求和美元自身走势有关。从趋势看，美元存款利率已出现适度下调，但预计仍将在一段时间内维持较高水平。一方面，近期美国消费和就业数据趋缓继续，支持美联储逐步向降息周期过渡；另一方面，美国通胀偏高，且“粘性通胀”让美联储在降息决策方面保持谨慎，预计美联储将在较长时间内保持限制利率水平，直到看到通胀与就业市场出现实质变化。

对投资者来说，“上车”美元存款需要“三思”，此前已有银行下调了美元存款利率，比如综合恒丰银行各分行微信公众号信息来看，今年1月中旬，该行1年期美元定期存款利率最高能达到5.1%，如今已调降至4.9%。

对于普通投资者而言，汇率波动的风险也是需要知悉和避免的。美元与人民币存款产品的差异在于币种不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差异。美元存款产品利率虽高，但美元融资成本也高，并且近年来美元汇率波动剧烈，需要防范潜在汇兑方面的风险。

此外，手中没有美元资产的投资者购买美元存款需要先进行换汇，根据国家外汇管理局的规定，境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元，有银行人士介绍称，“超额购汇需要提供资料，需要提交柜台进行审核”，因此，想要一次性存入资金较高的美元存款仍存在较大阻力。

特色存款产品再现

日前，上市银行半年报披露完毕，各家银行理财子公司在今年上半年的经营情况和业务进展浮出水面。整体来看，今年上半年，大多数银行理财子公司业绩回暖，管理规模呈现正增长。

特别是今年以来，银行理财再度受到市场青睐。根据《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》，截至2024年6月末，银行理财市场存续规模为28.52万亿元，较年初增加6.43%，同比增加12.55%。

定期存款方面，记者梳理发现，虽然目前多家大行的1年期、2年期、3年期整存整取存款挂牌利率已降至1.35%、1.45%和1.75%，但不乏年利率2%以上的特色存款产品。

农业银行就根据不同区域设置了特色存款产品。比如，2024“金穗银利多定期存款”043号5年期存款产品利率2.20%，起存门槛为5万元；2024“金穗银利多定期存款”广东0050号3年期存款产品利率2.15%，起存门槛为1000元。工商银行的定期定量存款产品“月月存”也有较大利率优惠，3年期利率达到2.15%，起存金均为1000元。

招商银行特色存款产品“月月存”显示，1年期、3年期年利率分别为1.85%和2%。

除了特色存款产品，也有大行积极发售大额存单揽储，利率优势明显。7月底，中国银行发售2024年第一期个人大额存单，其中，3年期特定客户年化利率为2.15%，5年期特定客户年化利率为2.2%，起点金额均为人民币20万元。