台传媒记者葛星星

打工人的房贷又降了！2月20日央行宣布降息，1年期以上LPR为3.45％，5年期以上LPR为3.95％。本轮大降25个基点，创下了2019年LPR形成机制改革以来最大降幅。消息出来后，不少市民关心现在购房贷款利率究竟多少？已经购房的贷款利率何时调整？对此记者进行了采访。

首套房贷利率

迎来“历史新低”

房贷利率采用LPR定价模式始于2019年10月，居民住房按揭贷款的定价是5年期以上LPR利率加点而来，因此5年期以上LPR与房贷利率关联紧密。

此次也是2020年4月以来的第6次降息，此前一次调整为2023年8月，1年期LPR下降了10个基点，此后已连续6个月LPR一直保持不变。5年期以上LPR，本轮大降25个基点，创下了2019年LPR形成机制改革以来最大降幅，使得全国首套房贷利率开创新的“历史新低”。

“最大力度”的降息，也为购房者带来了明显的实惠。按照贷款100万元、年限30年、等额本息的方式计算，不考虑加点减点情况下，此次5年期以上LPR下调将为购房者节省利息超5万元，月供可省下144.8元；等额本金节省利息近3.8万元。

有业内人士分析称，不同期限利率非对称下调，表明政策希望发挥作用的对象有所侧重。5年期LPR与房地产市场的关联度相对较强，下调5年期LPR利率也是房地产市场需求端政策组合拳的一部分，充分体现了利率政策参与激活房地产市场、推动房地产市场良性循环的政策意图。

在业内人士看来，本次非对称降息也体现了央行对于房地产行业的呵护，加大楼市托底力度，释放稳信心的积极信号，促进投资和住房消费。

我市已有银行执行

最新房贷利率

央行的消息一出，引起不少市民议论。“都说LPR下降了，那我现在买新房商业贷款利率究竟是多少呢？”市民王先生告诉记者，他最近准备在椒江购买新房，听说LPR下降了房贷利率也下降了，想了解何时执行新的贷款利率。

对此，记者采访了多家银行。对于准备购买新房的市民来说，多家银行表示，即日起购买房子就可执行最新的贷款利息。“现在台州买房就是执行最新的贷款利率，首套房此前贷款利率是LPR-50BP即3.7%，现在首套房LPR减去50个基点是3.45%的贷款利率。”一家股份制银行个贷中心工作人员介绍。

易居研究院发布的《20城房贷利率报告》显示，全国所有城市首套最低房贷利率均进入到4.0%以下的水平。具体来看，目前全国重点20个城市的首套房贷最低利率已形成梯队，第一梯队仍是北京（3.95%），第二梯队是广州、上海、深圳，均为3.85%，新一线城市成都、杭州、宁波、青岛、苏州、西安、长沙等处于第三梯队，约为3.75%，最低的郑州已降至3.45%。

购房者何时能享受到降息的利好呢？据多家银行相关人士介绍，目前银行贷款定价以借款发放前一日的相应期限LPR为定价基础。因此，对于新增房贷而言，新发放房贷在2月21日起及之后，购房者将享受最新利率。

存量房贷利率怎么调整

LPR调整后，存量房贷什么时候降也成为市民关注的重点。值得注意的是，此次降息首先惠及的是新购房者，这部分购房者马上就会享受到降息的利好。但对于存量的老购房者而言，须等到贷款重新定价日才能看到改变。

记者了解到，应对央行LPR利率改革，当时房贷合同也进行了相应转换。通常来说银行会给客户提供了两个选择，一个是固定利率，一个是与LPR挂钩。由于大多数房贷族的还款周期是在5年以上，所以房贷是和5年期以上LPR挂钩的。如果你是之前已经办理过贷款，目前正在还款的客户，你享受的利率是和LPR相对应的，LPR下调，贷款利率当然也要跟着下调。

那么，什么时候下降呢？一般存量的按揭贷款LPR利率的调整有两种方式：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于1月1日调整，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加点重新计算。而目前约定重定价周期为1年的客户占大多数，因此，这些存量贷款客户要等到明年1月份才会按照新利率执行。

有银行工作人员提醒，银行会在重定价日为客户调整利率，新利率即日生效。但是存量房贷利率调整，只涉及LPR报价部分，而加点部分不会调整。

此外，利率一降再降，提前还贷划算吗？有银行业内人士表示，如果涉及的是首套房贷款，提前偿还贷款的必要性可能并不大。在利率下调后，首套房贷款利率已经相对较低。

然而，如果借款人之前未能享受利率下调的优惠，仍面临5%以上的高利率情况，即使lpr下调幅度仅为10个基点，提前偿还贷款在条件允许的情况下可能更为划算。具体来说，对于等额本息还款方式，在还款初期，还款金额中利息占比较大，因此在贷款周期的前半段内提前还贷可能更为有利。