台传媒记者杨 芳

2022年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》或“信用卡新规”），对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、信用卡分期业务规范管理等方面进行规定并要求。同时，对于不符合规定的存量业务，需按照要求完成业务流程及系统改造等工作，期限为6个月内。

目前，6个月“改造期限”已满。各银行信用卡业务合规调整情况如何？我们一起来看看。

银行加速清理睡眠卡

信用卡整改工作中，清理睡眠卡以及限制持卡数量是一大重点，各家银行也在稳步推进中。

日前，中国银行、浦发银行、恒丰银行等发布公告，将对长期睡眠信用卡进行清理或对客户信用卡持卡数量进行限制。

据中国银行发布的公告，自2023年3月20日起，该行将对长期睡眠信用卡开展账户安全管理。用户名下连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡，将分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理，名下其他正常使用的信用卡不会受影响。

除持续清理睡眠信用卡外，调整信用卡持有数量上限的情况也屡见不鲜。以浦发银行为例，该行信用卡中心明确，自4月1日起，该中心将统一对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后卡片将无法正常使用。20张卡片上限以内未被管制的卡片仍可正常使用。

记者注意到，从去年开始，各家银行就在陆续加强对账户的管理工作，清理睡眠卡、限制持卡数量等举措也是不断落地。

如，自2022年11月18日起，广发银行对部分信用卡停用，停用范围是客户名下18个月及以上无主动交易且当前透支余额为零、溢缴款为零的广发信用卡。

去年，兴业银行、招商银行、光大银行、邮储银行等多家银行纷纷对信用卡“一人多户”进行了限制，如果超过数量，将进行清理。虽然信用卡持有量有不同规定，但各银行对卡片数量管控明显趋严。如，兴业银行要求，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6张；招商银行要求，同一客户持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量，总计不超过20张（含20张）。

整改工作稳步推进

事实上，清理睡眠信用卡、限制持卡数量仅是信用卡业务整改工作之一。在信用卡新规发布以后，信用卡分期业务也成为优化调整的重点方向。

“分期手续费”变“分期利息”，是多家银行优化信用卡分期业务的第一步。

去年年底，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等多家银行发布相关公告，优化了分期业务的息费展示。举例来看，1月1日起，工行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”；1月7日起，建设银行龙卡信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”。

下线信用卡自动分期业务也成为多家银行的共识。1月6日，农行下线信用卡自动分期功能，已签约自动账单分期功能、已办理乐分卡（自动分期升级版）的信用卡账单将不再自动转为分期，已生成的自动分期还款计划不受影响。而在去年，建设银行、民生银行、招商银行等也纷纷对“自动分期”业务进行了下线调整。

记者注意到，银行优化息费展示、下线自动分期业务等举措，正贴合《通知》要求——银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理。为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

有业内分析人士认为，银行停止自动分期业务有助于保证金融消费者的知情权，提升服务质效；将分期手续费调整为分期利息，有助于信用卡业务回归信贷本源，实现长期可持续发展；下调现金分期限额，则有助于引导消费者进行理性消费，减少过度负债行为的发生。