台传媒记者葛星星

“银行的每周二优惠年利率3.0%等你来抢”“6.8折‘闪电贷’利率折扣券已发放，进入银行APP查看”……今年被商务部定位为“消费提振年”，为激发消费市场活力，年中以来，多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈，抢券、打折活动频出。记者注意到，去年年底，银行消费贷利率普遍维持在4.0%以上的水平，今年，“3字头”的消费贷利率已经屡见不鲜。

消费贷限时优惠多

“一周内接到好几次贷款推介电话，银行也总发短信提醒消费贷有优惠。”日前，在椒江工作的李女士告诉记者，这几个月来明显感觉到银行的消费贷推销力度在加大。

李女士手机显示，每个月都会收到银行发来的消费贷促销短信。让利幅度亦在加大：折扣券从历史短信显示的8折提到了6.8折。李女士对此有些心动——低至不到3.5%的利率，这在此前是不敢想的。

记者查询发现，近期，各家银行大力推广消费贷产品，并进一步下调消费贷利率。比如，中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至 3.60%，支持最长3年先息后本还款，活动时间持续至9月30 日；建设银行 “快贷 ”年化利率最低 3.5%，贷款期限最长36个月；工商银行 “工银融 e 借”年化利率低至 3.5%。

除了直接降低利率外，一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式吸引客户。浦发银行推出“浦闪贷月月享”活动，活动期内，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户，便有机会抢到一张一年期利率3%优惠券，优惠券每周100张。

记者发现，银行消费贷款业务办理很便捷。不过不同于“一口价”，在申请消费贷业务之后，银行会对客户做一些调查和评估，还款能力、消费水平、征信、工资水平都是需要审核的内容，最终呈现的利率视不同情况而定。

此外，低利率的消费贷并非所有人都能享受。在准入门槛方面，多家银行都设置了一定的要求。例如，建设银行 “快贷 ”的适用对象为建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。

激活居民消费活力

服务扩大内需、增强消费信心是当前的主旋律。7月31日，国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费措施的通知》，其中提到，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。

在此背景下，银行业普遍抓住促消费大背景发力消费信贷业务，这些低息消费贷产品受到了不少金融消费者的欢迎。有消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋；有的消费者则表示，这样可以节省一些利息支出，提高自己资金使用效率。

“招商银行‘闪电贷’产品在活动期间向新客户发放6.8折优惠券，优惠后年化利率低至3.4%。”90后小伙吴先生说，招商银行的活动很吸引人，所以自己就贷了10万元，准备买辆电车。

银行消费贷为何争相“降价”？业内人士分析称，消费贷利率持续走低主要有两方面的原因，一方面受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移所致。

消费者要控制好

杠杆率

虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险，金融消费者在吃“馅饼”的时候也要注意“陷阱”。

多家银行在消费贷产品页面提示，个人消费贷资金只能用于消费，不能用于购房、投资。而对于个人而言，消费贷利率过低也可能诱使个人违规操作，套取消费贷资金来置换房贷、投资民营银行大额存单等，由于两者期限的不匹配，投资者往往面临较大的流动性风险敞口。一旦被发现，也可能会留下不良记录，影响后续授信。

专家提醒，消费者要按需申请，量力而行，切勿盲目借贷。一方面，要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品，不要盲目跟风或者被诱导；另一方面，要合理安排个人财务计划，控制好债务水平和杠杆率，避免过度消费或者投机。一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。